整村授信：把金融“水管”铺到村头-k8凯发天生赢家一触即发人生

初夏时节，蒙城县的瓜田里，迎来了丰收。

站在自家门口，刘大伟目送着爱人戴延安拉着满满一车西瓜前往浙江。“今年货运生意能越做越好，离不开去年底的信用贷款支持，这笔钱还是银行主动送上门的。”刘大伟说。

刘大伟口中送上门的信用贷款源自安徽农商银行系统的一项创新——整村授信。

农村地区银行网点较少，金融服务覆盖面低，经营主体、农户与金融机构信息不对称，农业发展融资难、融资贵、融资慢等问题一直是制约乡村振兴的瓶颈。安徽省联社带领全省农商银行发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，逐村逐户采集信用信息，将贷款送到家门口，让信用换来“真金白银”，进一步提高了融资便利性。

截至目前，全省农商银行已与14000多个行政村签订整村授信协议，覆盖安徽省99.95%的行政村，为农户授信5872.31亿元，贷款余额3820.64亿元。

整村授信近乎“全覆盖”，是普惠金融发展的一项标志性成绩。

其突出的运行机理就在于，让信用贷款与乡村“熟人社会”的特征有效嫁接，通过金融“村官”等制度安排，以介入乡村熟人社会的方式深耕农村信贷需求市场。

这无疑是“接地气”的管用办法。

但农业是弱质产业，“熟人”也会面临不确定性。

这就需要在加大农户信贷支持的同时，边干边摸索，综合运用农业保险、信用担保等各类手段逐步构建应对潜在风险的市场化机制，让整村授信走得更稳、更可持续，更好助力兴一方产业、富一方百姓。

拧开“龙头”，就能用上“活水”

“叶行长，又来啦！去我那看看，贷款盖了3个鸡棚，现在年出栏有2万只鸡。”5月底，黄山市屯溪区黎阳镇凤霞村养殖户刘海峰笑呵呵地说。

他口中的叶行长，全名叶凡。在凤霞村村部，叶凡有张独立办公桌，桌上放着他的工作牌，村民有金融需求，不出村，在这里就能得到专业解答。

“以前缺钱，没想过也不敢找银行，怕门槛高，还要一堆材料，我不会搞。”刘海峰告诉记者，“现在整村授信了，还有银行的人在村里，有需求直接找他们。我想扩大养鸡规模，在村里跑跑，70万元贷款就办下来了。”

记者在走访中发现，农户、新型农业经营主体等数量庞大，银行在提供金融服务时，面临的第一个难点是信用信息不足，较难评估其信用状况而影响贷款审批；另一方面，贷款需求呈现期限短、金额小、频率高的特征，金融服务成本较高。

自2022年起，安徽省联社开始全面推广整村授信。一方面农商银行与各行政村签约，全面采集农户、新型农业经营主体、村集体经济组织信息，作为评级授信依据；另一方面，充分运用党建引领信用村数据成果，为“信用村”“信用户”批量授信。

养牛大户胡军勇就是受益者。这名休宁县万安镇上黄村的脱贫户，去年高峰期饲养了100多头黄牛。由于养殖周期长、投入大，需要资金以备不时之需。“多亏了农商银行开展的整村授信，给我授信40万元。资金有缺口时，我在手机上点一点，钱就到账了，而且可以随借随还，成本也降低了。”

“通过采集农户信用信息，我们掌握了每户的资产负债情况，依靠大数据分析，为符合条件的农户测算出贷款额度。”休宁农商银行副行长程秀君解释，整村授信打破了以往银行传统的信贷流程，即由等贷上门变送贷上门，省去写贷款申请、等待审批放款等环节。

从另一角度看，整村授信相当于把金融“水流管网”铺设到村到户，农户有资金需求时，不需要到银行网点来回奔波，只要在家拧开“龙头”——打开手机银行app，就可以用到金融“活水”。安徽省联社党委书记、理事长黄然表示：“这是我们做优做强支农支小主业，切实发挥普惠金融主力军作用，深度融入乡村振兴战略的重要举措。”

数据显示，截至今年4月末，全省农商银行整村授信农户数达295.87万户，农户授信覆盖率43%。其中，首贷户占比近六成。

信用变现，“贷”动产业快发展

“上周又买了40多头小牛，花了30多万元。”5月27日，濉溪县五沟镇石门村肉牛养殖户王顺告诉记者，“现在存栏量有130多头。”

9年前，在乡亲们的带领下，王顺养起了肉牛。

“最初只养了30多头牛，后面规模越来越大。在这个过程中，我也发现流动资金很重要，买小牛、买饲料都需要钱。”王顺说，“开始，我以为从银行贷款很难。没想到，濉溪农商银行的客户经理来家里了解资金需求后，通过整村授信，很快为我们办理了50万元的贷款。有了资金保障，现在县里又重点发展肉牛产业，我们养殖户可不就越干越有劲。”

乡村振兴，关键是产业振兴。全省农商银行以整村授信为契机，大力支持“一村一品”“一镇一业”，助力皖北肉牛、皖西大白鹅、皖南茶叶等地方特色产业发展壮大。

金丝皇菊、乒乓菊、墨菊、桃菊……初夏时节，走进休宁县海阳镇盐铺村，一片片菊花苗郁郁葱葱、长势旺盛。

该村党总支副书记何晶告诉记者，村里栽植菊花已有20多年，全村种植面积近2000亩，去年每亩收入达到8000元，超八成的村民加入了菊花种植的队伍。

村民华长来便是其中之一。“今年我的家庭农场又流转了土地，种了8亩地的菊花，还承包了一处鱼塘。”华长来说，“整村授信之后，贷款方便多了，40万元的信用贷不仅很快到账，利率也不高。”

据了解，休宁农商银行已完成盐铺村444户农户信息采集和评级，并创新推出菊花贷，为全村152户农户集中授信，金额超2000万元。

除了支持地方特色产业外，整村授信还全面为村集体经济组织评级授信，进一步拓宽村集体经济融资渠道。

作为远近闻名的菊花村，盐铺村正尝试探索“三产融合”，去年村里承接十多场培训、研学活动，举办跨年烟花篝火晚会，吸引千余名游客慕名而来，为村级合作社增收30多万元。

4月30日，休宁农商银行为盐铺村集体经济组织授信100万元。“有了农商银行的金融支持，我们村发展肯定越来越好。”何晶说。

据统计，全省农商银行已组织采集新型农业经营主体信息41.12万户，贷款余额超410亿元。面向村集体经济组织，开立“三资”账户近15000户，覆盖率达91.84%。

服务下沉，银行柜台“搬”进村里

走进屯溪区屯光镇南溪南村，迎面走来的村民纷纷和毕爱娟打着招呼。

毕爱娟是屯溪农商银行屯光支行行长，担任“金融村官”以来，她发挥专业所长，帮助村“两委”做好党建引领信用村建设等工作，在当地混了个“脸熟”，有金融方面的需求，总会有人通过各种渠道找到她。“村子里属于熟人社会，以前银行跟村民打交道得少，有距离感。现在作为‘金融村官’，我经常在村里跑，跟大家越来越熟悉。”毕爱娟说。

据悉，全省农商银行通过下派“金融村官”，将银行柜台从乡镇网点搬到了村里。

“我这里是超市，也是老年人话事中心，大家闲着的时候，都来我这里闲聊。”与一般超市不同，南溪南村村民谢智慧的店里，摆放着一台助农取款设备，既方便村民小额取款、缴水电费等，也给超市增添了人气，“毕行长经常上门巡检，跟大家一起聊天，同时也帮我解决了一些难题。”

去年过年，超市补货需要临时周转资金。“在跟毕行长闲聊的时候，才知道我也可以从银行贷款，10万元的信用贷款很快就到账了。”谢智慧说。

参与经济普查、普及金融知识、上门开展志愿服务、帮忙销售滞销农产品……从金融服务到志愿服务，从田间地头到街头巷尾，都能看到“金融村官”忙碌的身影。

“我们累计选派了1500多名政治素质高、工作能力强的业务骨干，由地方组织部门任命，到乡镇或村担任‘金融村官’，为农户授信精准画像的同时，全面参与基层治理。”黄然说。

深耕农村金融市场，没有固定的模式可以套用，也没有统一的答案可以复制，金融机构只有潜下心、俯下身，探索符合乡村振兴实际需求的金融发展路径。“金融村官”主动下沉服务村委、农户，通过送政策、送贷款、送服务，打通农村金融服务的“最后一公里”。